страхование жизни заемщика

Обязательно ли страхование жизни заемщика при получении кредита

Соответственно законам РФ (ст. 935 ГК), страхование жизни любого заемщика является исключительно добровольной процедурой. Законодательно принудить к ней никто не имеет права. Заемщик может отказаться от страховки спокойно и уверенно. Правда, и в кредите могут отказать, но это уже другая сторона вопроса.

Сегодня пункт о страховании жизни банки просто включают в условия выдачи кредита, и не все знают, что от данной услуги легко можно отказаться. Заемщику просто помогают поставить галочки в «окошках», а спустя время клиент понимает, что автоматически подписал согласие на страхование жизни и на, соответственно, выплаты по страховке. Поэтому внимательность – прежде всего.

 

Преимущества страхования жизни и здоровья заёмщиков:

  • Гарантия погашения кредита, если жизнь и здоровье заёмщика окажутся под угрозой.
  • Сохранение кредитной покупки в собственности (при оформлении программы страхования и приобретении товара в кредит в магазинах-партнерах).
  • Финансовая защита интересов заёмщика и членов его семьи.
  • Финансовая защита интересов банка-кредитора.

Условия программы

Выгодоприобретателем можно назначить любое лицо, либо оставить себя в качестве такового. При наступлении страхового случая выплата осуществляется в течение 10 рабочих дней после предоставления пакета документов.

Возраст застрахованного заёмщика: 18-65 лет.
Срок страхования: соответствует сроку кредита.
Территория действия страховой программы: 24 часа в сутки по всему миру.

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
935 статья
Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также:
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском , согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Обязательно ли страховать заемщика при получения ипотечного кредита?

При взятии долгосрочного кредита банк в любом случае будет настаивать на страховании жизни заемщика, а также на некоторых других страховках. Все дело в следующих рисках:

  1. Если клиент умрет, некому будет возвращать кредит.
  2. Клиент может утратить работоспособность, и не сможет возвращать ссуду.
  3. Приобретаемая по ипотеке недвижимость может быть уничтожена случайными или умышленными факторами.
  4. Клиент может быть лишен права собственности на приобретенную недвижимость через суд.

Конечно, основной упор будет делаться именно на страховании жизни. Такие требования неудивительны, ведь банку только таким образом удастся защитить свои интересы, если не выйдет получить обеспечение по кредиту.

В никакого обязательного страхования жизни не предусмотрено. Обязательной является только страховка залогового имущества.

Поэтому стоит понимать, что если банк выставляет категорическое требование к оформлению других страховок, то это является явным противоречием .

Но как бы то ни было, при страховании жизни у заемщика будут и свои выгоды. Застраховавшись, он получит полную гарантию того, что в случае его смерти (или же нетрудоспособности) никому из его поручителей не придется выплачивать его же ипотеку. Ведь при наступлении страхового случая погашать кредит будет страховая компания.

Нужно ли это созаемщику?

Теперь о том, нужно ли страховать жизнь и здоровье ипотечного созаемщика. За длительное время выплаты ипотеки созаемщик рискует точно так же, как и сам заемщик.

Если с ним случится то, от чего застрахован заемщик, то о никаких страховых выплатах речи быть не может, так как созаемщик не прописан в страховом полисе. И в дальнейшем заемщику придется вносить платежи по ипотеке самостоятельно.

Поэтому, чтобы избежать подобного, жизнь созаемщика желательно также застраховать, хоть это и не является обязательным шагом получения ипотеки.

Сколько стоит застраховать здоровье?

Из всех страховок для ипотеки страхование жизни и здоровья является наиболее дорогостоящим. И действительно, ведь наиболее дорогими являются именно те полисы, у которых наибольший шанс наступления страхового случая.

Риск в свою очередь зависит от возраста заемщика (чем он старше, тем риск больше) и наличия у него хронических заболеваний.

Стоит помнить, что страховые взносы делаются ежегодно и до конца срока кредитования. И при этом размер взноса постоянно регулируется, и каждый раз пересчитывается в зависимости остаточной суммы долга.

Ставки и тарифы

Рассмотрим, сколько будет стоить застраховать себя. Обычно в среднем цена за страховой полис составляет около 1,5% в год от стоимости кредита. При этом максимальная стоимость страхования здоровья и жизни не будет превышать 2%. Получается что в среднем при кредите в один миллион выплата за первый год будет составлять приблизительно 15000 рублей и в дальнейшем будет пересчитываться.

Как произвести расчет стоимости?

Стоимость страхования будет прямо зависеть от остатка задолженности на момент расчета, а также от страховой компании, где приобретается полис. Чтобы определиться с выбором страховщика, можно прибегнуть к онлайн-калькуляторам по расчету стоимости страховки.

Например, пожилым людям придется вносить взносы большего размера, нежели молодым, так как у них более высокий риск заболевания или наступления смерти.

Мужчинам также могут поднять тариф по сравнению с женщинами, ведь у женщин по статистике большая продолжительность жизни. Также люди, работающие во вредных условиях, чаще болеют и умирают.

Точный тариф рассчитывается индивидуально для каждого, однако у страховщиков есть свои определенные базовые проценты, от которых они отталкиваются, применяя повышающие/понижающие коэффициенты.

Это обязаловка или можно отказаться

Финансовые учреждения, выдающие ипотечные займы, могут также пользоваться незнанием заемщиков, их юридической безграмотностью, чтобы навязать те виды страховок, которые им выгодны.

Но в российском законодательстве четко определен порядок оформления ипотеки, где также указаны обязательные виды страховых защит.

Так, в , последний раз дополненного 23.06.16 года, определены такие виды.

К обязательной покупке подлежат полисы от следующих рисков:

Саму квартиру от случаев ее утраты, гибели, порчи (п.1 ст.31)
Ответственность ипотечного клиента по случаям нарушения им условий соглашения Либо невыполнения своих обязанностей (п.4 ст.31)
Финансовые риски заимодавца Возникшие из-за нарушения условий договора заемщиков (п.5 ст.31)

Мы видим, что здесь не фигурирует никаких полисов, дающих защиту при угрозе жизни заемщика.

Кроме этого официальными правовыми положениями и нормами, прописанными , утверждены добровольные виды страхования, от которых вполне приемлемо заемщикам отказываться.

Сомнительная законность страхования при ипотечном кредите подтверждается .

Именно в этом нормативном документе дается перечень всех видов полисов, от которых можно отказаться, в том числе речь идет также и о страховании жизни заемщика.

Отказываться можно только при соблюдении установленных сроков – 5 рабочих дней, начиная от дня подписания соглашения, покупки полиса.

Стоимость услуги у разных компаний

На установление тарифов при продаже страховых полисов по риску угрозы либо ущерба жизни, здоровью влияет масса различных факторов.

Правительство России, Центробанк либо иные координирующие государственные органы не выставляют здесь никаких своих тарифных коридоров, как это, например, практикуется при формировании ценовой политики по обязательному автогражданскому страхованию ().

В этом случае страховые компании действуют на свое усмотрение и производят расчеты согласно своим правилам.

Причем даже стоимость полиса может отличаться между самими клиентами, гражданами, покупающими его. На цену повлиять могут следующие моменты:

  • возраст страхователя;
  • пол страхователя;
  • где работает клиент;
  • как оценивается медкомиссией степень здоровья клиента;
  • есть ли у пользователя какие-то болезни хронического плана;
  • на каком уровне финансовое состояние заемщика и в совокупности доходы всей семьи;
  • какова сумма ипотечного займа в целом;
  • имеется ли у клиента иные виды полисов.

Нужно учесть еще одну деталь, что при обнаружении у клиента хронических заболеваний, либо ухудшения состояния здоровья необратимым образом, страховщики могут и отказать в предоставлении ему своих .

В общей сложности сумма такой страховки обычно составляет не менее 0,3-2% от основной суммы, одолженной в банке на покупку недвижимости.

Если такую гарантию подключать по ипотеке, тогда не потребуется использовать .

Потому что при наличии страховых гарантий банку может быть вполне достаточно их, чтобы убедиться в своевременном и стабильном погашении займа в будущем.

Предлагаем изучить тарифы разных страховщиков по защите заемщиков при получении ипотеки по рискам, угрожающим жизни, здоровью клиента.

Тарифы у разных компаний на полисы по рискам смерти заемщика, его инвалидности либо заболевания, мешающего ему платить ипотеку:

Название страховой компании Наименование ключевого страхового случая Тарифы на полис – процент от стоимости ипотеки
Сбербанк Жизнь и потеря трудоспособности
Жизнь заемщика, его здоровья и принудительная утрата его работоспособности
С возможностью дополнительного подбора параметров страхования
1,99%
2,99%
2,5%
АИЖК Жизнь, здоровье заемщика 0,7-1,5%
Согаз Широкий спектр страховых случаев 0,5-3%
ВТБ Страхование Жизнь и здоровье заемщика От 0,95%
Ингосстрах Большой пакет услуг и много разных программ От 0,75%
ВСК Жизнь, инвалидность клиента банка От 1,5%

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Процедура страхования жизни здоровья заемщика при оформлении ипотеки 2018 года

Ипотечное кредитование связано с выделением крупной суммы денег на приобретение жилья. Банк заинтересован в надлежащем исполнении обязательств со стороны заемщика и предпринимает множество мер защиты от непредвиденных обстоятельств. Он имеет законное право требовать, чтобы гражданин застраховал жизнь и здоровье.

Для чего оформляют страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни при ипотеке является гарантийной мерой для возврата займа, поскольку банк выступает выгодоприобретателем по полису. Как правило, еще при подаче заявки на оформление кредита, заемщику разъясняют данное требование.

Нюансы оформления страховки при ипотеке заключаются в следующем:

  • при подаче заявки граждане обязаны в письменной форме подтвердить согласие на ее оформление;
  • она оформляется на сумму заемных средств, которые банк предоставляет по условиям договора;
  • тариф, который обязан уплатить заемщик, может включаться в сумму кредита, либо гражданин уплачивает взносы за счет своих сбережений;
  • страхование осуществляется на протяжении всего периода действия кредитного договора.



Обязательно ли оформлять страховку?

В рамках ипотечного кредитования заемщикам приходится иметь дело с двумя видами полисов — страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья граждан. В отношении имущественной страховки законодатель высказался однозначно — требование банка о его оформлении является абсолютно законным.

Гражданин обязан застраховать ипотечное имущество на весь срок кредитного договора.

Для страхования жизни и здоровья такое требование в законодательных актах отсутствует. Однако для защиты своих интересов банку не запрещено выдвигать такое дополнительное требование. При этом могут возникать следующие ситуации:

  • если на стадии подачи заявки гражданин выражает несогласие с оформлением полиса, ему откажут в одобрении кредита;
  • для максимальной защиты интересов большинство банков включают в кредитный договор условие о полном возврате заемных средств, если ежегодный полис не продлен;
  • при наступлении страхового случая, связанного с полной или частичной утратой трудоспособности (либо смертью заемщика) компенсация будет выплачена в пользу банка для погашения ипотечного кредита.

Обратите внимание!

Если вы откажетесь от оформления полиса, это неизбежно повлечет отказ в одобрении кредитной заявки или досрочное расторжение договора с возвратом заемных средств.

Кроме того, обязывая заемщиков страховать жизнь и здоровье, банки нередко используют систему поощрений — при своевременном предоставлении оформленного полиса ставка кредитования может снижаться. Если в процессе пользования заемными средствами гражданин не продлил полис, процентная ставка может увеличиваться на 2-7%, что для ипотеки означает значительное повышение ежемесячного платежа.




Порядок оформления страхования жизни и здоровья

Для упрощения процедуры банки нередко предлагают воспользоваться страховыми продуктами своих партнеров. Размер взносов по таким полисам может оказаться несущественно выше среднерыночных расценок, однако средний показатель тарифов одинаков у большинства компаний.

Кредитор не имеет права обязать оформить полис у конкретной страховой компании, это будет расцениваться как навязывание дополнительных услуг и грозит штрафом за ограничение конкуренции.

Алгоритм действий для оформления страховки жизни и здоровья заемщика выглядит следующим образом:

  • отражение в кредитной заявке согласия на включение в договор пункта о страховании;
  • оформление договора на выдачу ипотечных средств;
  • обращение в страховую компанию для оформления полиса;
  • оплата тарифа и получение полиса;
  • представление банку оригинала полиса.

По истечении каждого года пользования заемными средствами, полис необходимо продлевать. Для этого можно обратиться в ту же страховую компанию, либо выбрать нового страховщика. На практике, при постоянном сотрудничестве с одной компании можно получить существенное снижение размера взносов на последующий период.



Куда обращаться?

Поскольку условия страхования жизни и здоровья граждан идентичны почти у всех крупных компаний на рынке, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика. Требование ипотечного договора будет соблюдено, если в полис включены следующие условия:

  • сумма страхового возмещения соответствует размеру остатка по кредиту (соответственно, при ежегодном продлении полиса размер страхового покрытия может уменьшаться);
  • выгодоприобретателем указан банк, оформивший ипотеку;
  • страховка оформлена на весь состав заемщиков по договору (например, если займ выдан на обоих супругов, они должны оформить полисы и предоставить их в банк);
  • полисы должны оформляться на протяжении всего срока действия ипотечного договора, в противном случае заемщику грозит досрочный возврат кредита или повышение процентных ставок.

Обратите внимание!

По состоянию на 2017 год в Сбербанке аккредитованы 16 страховых компаний, которые могут оформлять полис.

Перечень документов

Для оформления страховки при ипотеке нужно представить только общегражданский паспорт заемщика. После ознакомления с условиями договора, нужно оплатить тариф — если оплата происходила в безналичной форме, дополнительно предоставляется платежный документ. После оплаты страхового взноса заемщику выдается бланк полиса.

Стоимость

Поскольку страховка оформляется на всю сумму остатка по кредиту, даже минимальные взносы влекут существенные траты для заемщика. Как правило, ставка составляет до 3% от суммы страхового покрытия. Уменьшить размер платежей можно путем самостоятельного выбора другой страховой компании.

Сумма затрат будет снижаться с каждым годом по причине постепенного погашения кредита.

Возврат НДФЛ

С целью стимулирования граждан оформлять полисы добровольного страхования, законодательство позволяет вернуть налог за страхование жизни по ипотеке. Налоговый вычет предоставляется при выполнении следующих условий:

  • полис должен быть долгосрочным — период действия не менее пяти лет;
  • для расчета суммы возврата налога используется совокупный показатель НДФЛ за предыдущий год, однако закон содержит ограничение по сумме — 120 тыс. рублей;
  • оформить вычет можно только в размере 13%, т.е. заемщик сможет вернуть не более 15600 рублей в год.

Обратите внимание!

Для получения вычета необходимо заполнить декларационный бланк по форме 3-НДФЛ. Заемщик обязан самостоятельно рассчитать сумму вычета. Перечисление НДФЛ осуществляется в безналичной форме.

Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита

Оформление страхового полиса не только влечет дополнительные затраты для заемщика. При наступлении возможного страхового случая и утрате трудоспособности, выплата компенсации позволит полностью или частично погасить ипотеку. В этом случае выплаты в пользу банка будут составлять:

  • при смерти гражданина — в размере 100% страхового возмещения;
  • при полной или частичной утрате трудоспособности — от 50 до 75%;
  • при временных расстройствах здоровья выплаты могут покрывать размер ежемесячного платежа.

Наличие страховки позволяет рассчитаться с банком даже при неблагоприятных последствиях для заемщика, когда он по причине болезни, травмы или инвалидности не может осуществлять платежи.

Это дает возможность избежать судебного процесса по взысканию долга и сохранить жилье.

Отказ от страховки

Отказ от оформления полиса повлечет отклонение кредитной заявки или повышение процентной ставки по ипотеке.

Если заемщик досрочно погасил сумму кредита, он может потребовать расторжения договора страхования и получить обратно часть страхового тарифа.

Сумма возврата будет зависеть от периода, прошедшего с момента выдачи полиса (чем раньше он обратится за расторжением договора страхования, тем большую сумму возврата получит).

Источник: https://pravoved.ru/journal/strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke/

Правила ипотечного страхования

Лекция 16

По общему правилу (п. 2 ст.

947 ГК РФ) при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) в месте его нахождения в день за­ключения договора страхования. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе при необходимости назначить экспертизу (оценку) в целях установления его действительной стоимости (п.

Процедура страхования жизни, здоровья заемщика при оформлении ипотеки 2018 года

Это позволит сохранить и недвижимость, и не очутиться в «черном списке» у финансовых организаций.

  1. обычно банки в случае оформления такого страхового полиса устанавливают более маленький процент годовых.
  2. ипотечный кредит в случае потери здоровья или смерти ипотечника будет погашен страховой компанией;
  3. родственники заемщика будут избавлены от необходимости оплаты долга;

Что такое комплексное страхование при ипотеке?

  • пожара;
  • удара молнии;
  • взрыва паровых котлов, газа;
  • стихийных бедствий;
  • просадки и оседания грунтов;
  • протечки по причине аварии систем водоснабжения;
  • выхода почвенных вод;
  • взрыва бытового газа;
  • падения летательных предметов или их осколков;
  • наезда транспортных средств.
  • оперативное принятие решения в отношении оформления договора;
  • сниженная процентная ставка по кредиту;
  • минимальный первоначальный взнос;
  • лояльное отношение банка к предоставлению ссуды;
  • разумная тарификация обеспечивает экономическую целесообразность, поскольку комплексный подход объединяет несколько категорий;
  • гарантированное и своевременное финансовое возмещение при наступлении страхового случая благодаря сотрудничеству с одной, а не несколькими компаниями;
  • с каждым годом платежи по страхованию снижаются, так как уменьшается сумма основного долга.
  • информирование специалистов по страхованию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для наступления неблагоприятного случая;
  • подробно ответить на все вопросы агента для проведения глубокого анализа риска;
  • предоставить данные о предыдущих сделках с недвижимостью, чтобы проверить юридическую чистоту;
  • предъявить заявление на страхование в установленной форме.
  • паспорт РФ;
  • ксерокопия договора, заключенного с банком;
  • копия закладной и приложений;
  • сведения о платежеспособности;
  • бухгалтерские балансы за последнюю отчетную дату (для юридических лиц);
  • свидетельство о праве собственности;
  • подтверждение регистрации в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество (при наличии);
  • другие акты, относящиеся к риску.
  • неуплата взносов в установленные сроки;
  • ликвидация юридического лица, являющегося страхователем (по решению суда);
  • существование риска прекратилось по причинам, не указанным в договоре;
  • при нарушении условий соглашения;
  • ликвидация страховщика в порядке, установленном законом;
  • по требованию страхователя (предусматривается внесение взносов).

Правила №38 страхования ипотечных рисков

Залогодатель – дееспособное физическое лицо, которое является собственником заложенного недвижимого имущества, а также являющееся должником по обязательству, обеспеченному ипотекой, либо лицом, не участвующим в этом обязательстве (третьим лицом), предоставившим недвижимое имущество в залог для обеспечения долга.

Залогодержатель – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной гражданским законодательством Российской Федерации, заключившее кредитный или иной гражданско-правовой договор и являющееся залогодержателем по договору об ипотеке, и/или являющееся кредитором по обязательствам, обеспеченным ипотекой, имеющее право в случае неисполнения Залогодателем этого обязательства получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому требованию из стоимости заложенного недвижимого имущества Залогодателя с преимущественным правом перед другими кредиторами Залогодателя, которому принадлежит это имущество.

При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор-залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой.

Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона N 102-ФЗ).

Источник: http://yuridicheskayakonsulitatsiya.ru/pravila-ipotechnogo-strahovanija-28149/

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Процедура страхования жизни здоровья заемщика при оформлении ипотеки 2018 года

Ипотечное кредитование связано с выделением крупной суммы денег на приобретение жилья. Банк заинтересован в надлежащем исполнении обязательств со стороны заемщика и предпринимает множество мер защиты от непредвиденных обстоятельств. Он имеет законное право требовать, чтобы гражданин застраховал жизнь и здоровье.

Для чего оформляют страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни при ипотеке является гарантийной мерой для возврата займа, поскольку банк выступает выгодоприобретателем по полису. Как правило, еще при подаче заявки на оформление кредита, заемщику разъясняют данное требование.

Нюансы оформления страховки при ипотеке заключаются в следующем:

  • при подаче заявки граждане обязаны в письменной форме подтвердить согласие на ее оформление;
  • она оформляется на сумму заемных средств, которые банк предоставляет по условиям договора;
  • тариф, который обязан уплатить заемщик, может включаться в сумму кредита, либо гражданин уплачивает взносы за счет своих сбережений;
  • страхование осуществляется на протяжении всего периода действия кредитного договора.



Обязательно ли оформлять страховку?

В рамках ипотечного кредитования заемщикам приходится иметь дело с двумя видами полисов — страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья граждан. В отношении имущественной страховки законодатель высказался однозначно — требование банка о его оформлении является абсолютно законным.

Гражданин обязан застраховать ипотечное имущество на весь срок кредитного договора.

Для страхования жизни и здоровья такое требование в законодательных актах отсутствует. Однако для защиты своих интересов банку не запрещено выдвигать такое дополнительное требование. При этом могут возникать следующие ситуации:

  • если на стадии подачи заявки гражданин выражает несогласие с оформлением полиса, ему откажут в одобрении кредита;
  • для максимальной защиты интересов большинство банков включают в кредитный договор условие о полном возврате заемных средств, если ежегодный полис не продлен;
  • при наступлении страхового случая, связанного с полной или частичной утратой трудоспособности (либо смертью заемщика) компенсация будет выплачена в пользу банка для погашения ипотечного кредита.

Обратите внимание!

Если вы откажетесь от оформления полиса, это неизбежно повлечет отказ в одобрении кредитной заявки или досрочное расторжение договора с возвратом заемных средств.

Кроме того, обязывая заемщиков страховать жизнь и здоровье, банки нередко используют систему поощрений — при своевременном предоставлении оформленного полиса ставка кредитования может снижаться. Если в процессе пользования заемными средствами гражданин не продлил полис, процентная ставка может увеличиваться на 2-7%, что для ипотеки означает значительное повышение ежемесячного платежа.




Порядок оформления страхования жизни и здоровья

Для упрощения процедуры банки нередко предлагают воспользоваться страховыми продуктами своих партнеров. Размер взносов по таким полисам может оказаться несущественно выше среднерыночных расценок, однако средний показатель тарифов одинаков у большинства компаний.

Кредитор не имеет права обязать оформить полис у конкретной страховой компании, это будет расцениваться как навязывание дополнительных услуг и грозит штрафом за ограничение конкуренции.

Алгоритм действий для оформления страховки жизни и здоровья заемщика выглядит следующим образом:

  • отражение в кредитной заявке согласия на включение в договор пункта о страховании;
  • оформление договора на выдачу ипотечных средств;
  • обращение в страховую компанию для оформления полиса;
  • оплата тарифа и получение полиса;
  • представление банку оригинала полиса.

По истечении каждого года пользования заемными средствами, полис необходимо продлевать. Для этого можно обратиться в ту же страховую компанию, либо выбрать нового страховщика. На практике, при постоянном сотрудничестве с одной компании можно получить существенное снижение размера взносов на последующий период.



Куда обращаться?

Поскольку условия страхования жизни и здоровья граждан идентичны почти у всех крупных компаний на рынке, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика. Требование ипотечного договора будет соблюдено, если в полис включены следующие условия:

  • сумма страхового возмещения соответствует размеру остатка по кредиту (соответственно, при ежегодном продлении полиса размер страхового покрытия может уменьшаться);
  • выгодоприобретателем указан банк, оформивший ипотеку;
  • страховка оформлена на весь состав заемщиков по договору (например, если займ выдан на обоих супругов, они должны оформить полисы и предоставить их в банк);
  • полисы должны оформляться на протяжении всего срока действия ипотечного договора, в противном случае заемщику грозит досрочный возврат кредита или повышение процентных ставок.

Обратите внимание!

По состоянию на 2017 год в Сбербанке аккредитованы 16 страховых компаний, которые могут оформлять полис.

Перечень документов

Для оформления страховки при ипотеке нужно представить только общегражданский паспорт заемщика. После ознакомления с условиями договора, нужно оплатить тариф — если оплата происходила в безналичной форме, дополнительно предоставляется платежный документ. После оплаты страхового взноса заемщику выдается бланк полиса.

Стоимость

Поскольку страховка оформляется на всю сумму остатка по кредиту, даже минимальные взносы влекут существенные траты для заемщика. Как правило, ставка составляет до 3% от суммы страхового покрытия. Уменьшить размер платежей можно путем самостоятельного выбора другой страховой компании.

Сумма затрат будет снижаться с каждым годом по причине постепенного погашения кредита.

Возврат НДФЛ

С целью стимулирования граждан оформлять полисы добровольного страхования, законодательство позволяет вернуть налог за страхование жизни по ипотеке. Налоговый вычет предоставляется при выполнении следующих условий:

  • полис должен быть долгосрочным — период действия не менее пяти лет;
  • для расчета суммы возврата налога используется совокупный показатель НДФЛ за предыдущий год, однако закон содержит ограничение по сумме — 120 тыс. рублей;
  • оформить вычет можно только в размере 13%, т.е. заемщик сможет вернуть не более 15600 рублей в год.

Обратите внимание!

Для получения вычета необходимо заполнить декларационный бланк по форме 3-НДФЛ. Заемщик обязан самостоятельно рассчитать сумму вычета. Перечисление НДФЛ осуществляется в безналичной форме.

Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита

Оформление страхового полиса не только влечет дополнительные затраты для заемщика. При наступлении возможного страхового случая и утрате трудоспособности, выплата компенсации позволит полностью или частично погасить ипотеку. В этом случае выплаты в пользу банка будут составлять:

  • при смерти гражданина — в размере 100% страхового возмещения;
  • при полной или частичной утрате трудоспособности — от 50 до 75%;
  • при временных расстройствах здоровья выплаты могут покрывать размер ежемесячного платежа.

Наличие страховки позволяет рассчитаться с банком даже при неблагоприятных последствиях для заемщика, когда он по причине болезни, травмы или инвалидности не может осуществлять платежи.

Это дает возможность избежать судебного процесса по взысканию долга и сохранить жилье.

Отказ от страховки

Отказ от оформления полиса повлечет отклонение кредитной заявки или повышение процентной ставки по ипотеке.

Если заемщик досрочно погасил сумму кредита, он может потребовать расторжения договора страхования и получить обратно часть страхового тарифа.

Сумма возврата будет зависеть от периода, прошедшего с момента выдачи полиса (чем раньше он обратится за расторжением договора страхования, тем большую сумму возврата получит).

Источник: https://pravoved.ru/journal/strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke/

Правила ипотечного страхования

Лекция 16

По общему правилу (п. 2 ст.

947 ГК РФ) при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) в месте его нахождения в день за­ключения договора страхования. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе при необходимости назначить экспертизу (оценку) в целях установления его действительной стоимости (п.

Процедура страхования жизни, здоровья заемщика при оформлении ипотеки 2018 года

Это позволит сохранить и недвижимость, и не очутиться в «черном списке» у финансовых организаций.

  1. обычно банки в случае оформления такого страхового полиса устанавливают более маленький процент годовых.
  2. ипотечный кредит в случае потери здоровья или смерти ипотечника будет погашен страховой компанией;
  3. родственники заемщика будут избавлены от необходимости оплаты долга;

Что такое комплексное страхование при ипотеке?

  • пожара;
  • удара молнии;
  • взрыва паровых котлов, газа;
  • стихийных бедствий;
  • просадки и оседания грунтов;
  • протечки по причине аварии систем водоснабжения;
  • выхода почвенных вод;
  • взрыва бытового газа;
  • падения летательных предметов или их осколков;
  • наезда транспортных средств.
  • оперативное принятие решения в отношении оформления договора;
  • сниженная процентная ставка по кредиту;
  • минимальный первоначальный взнос;
  • лояльное отношение банка к предоставлению ссуды;
  • разумная тарификация обеспечивает экономическую целесообразность, поскольку комплексный подход объединяет несколько категорий;
  • гарантированное и своевременное финансовое возмещение при наступлении страхового случая благодаря сотрудничеству с одной, а не несколькими компаниями;
  • с каждым годом платежи по страхованию снижаются, так как уменьшается сумма основного долга.
  • информирование специалистов по страхованию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для наступления неблагоприятного случая;
  • подробно ответить на все вопросы агента для проведения глубокого анализа риска;
  • предоставить данные о предыдущих сделках с недвижимостью, чтобы проверить юридическую чистоту;
  • предъявить заявление на страхование в установленной форме.
  • паспорт РФ;
  • ксерокопия договора, заключенного с банком;
  • копия закладной и приложений;
  • сведения о платежеспособности;
  • бухгалтерские балансы за последнюю отчетную дату (для юридических лиц);
  • свидетельство о праве собственности;
  • подтверждение регистрации в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество (при наличии);
  • другие акты, относящиеся к риску.
  • неуплата взносов в установленные сроки;
  • ликвидация юридического лица, являющегося страхователем (по решению суда);
  • существование риска прекратилось по причинам, не указанным в договоре;
  • при нарушении условий соглашения;
  • ликвидация страховщика в порядке, установленном законом;
  • по требованию страхователя (предусматривается внесение взносов).

Правила №38 страхования ипотечных рисков

Залогодатель – дееспособное физическое лицо, которое является собственником заложенного недвижимого имущества, а также являющееся должником по обязательству, обеспеченному ипотекой, либо лицом, не участвующим в этом обязательстве (третьим лицом), предоставившим недвижимое имущество в залог для обеспечения долга.

Залогодержатель – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной гражданским законодательством Российской Федерации, заключившее кредитный или иной гражданско-правовой договор и являющееся залогодержателем по договору об ипотеке, и/или являющееся кредитором по обязательствам, обеспеченным ипотекой, имеющее право в случае неисполнения Залогодателем этого обязательства получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому требованию из стоимости заложенного недвижимого имущества Залогодателя с преимущественным правом перед другими кредиторами Залогодателя, которому принадлежит это имущество.

При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор-залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой.

Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона N 102-ФЗ).

Источник: http://yuridicheskayakonsulitatsiya.ru/pravila-ipotechnogo-strahovanija-28149/

Что это такое

В данном случае во время оформления потребительского кредита банк пытается навязать страховку, на основании которой в случае наступления страхового события, страховщик компенсирует банку его убытки.

Страховыми случаями будут считаться указанные в договоре страхования обстоятельства, при которых заемщик становится неплатежеспособным.

К ним в основном относятся случаи, когда заемщик по причине гибели или причинения тяжелого вреда здоровью не сможет платить по своим обязательствам.

С одной стороны и заемщик всегда может быть уверен, что в случае потери им трудоспособности страховщик будет отвечать за него по его обязательствам. Но самая проблема заключается в стоимости данной страховки.

Зачастую страховая премия составляет 15-20% от суммы кредита. А это совсем не маленькие суммы.

Банки и менеджеры банков имеют неплохие проценты от проданных страховых продуктов. Поэтому они и стараются навязать данное страхование разными способами. Одними из самых распространенных являются угрозы невыдачи кредита, а также повышения процентной ставки по договору.

Но официально по законодательству ни один банк не имеет права ставить в зависимость получение одной услуги от другой.

Оформление

Но если все же сотрудники банка убедили в необходимости или выгодности заключения данного страхового договора, то нужно его заключать на выгодных для себя условиях. Перед подписанием данного договора обязательно нужно его внимательно прочитать и уточнить все непонятные в нем моменты.

Во время заключения потребительского договора заемщик подписывает не только банковские документы, но также заключается страховой договор и уплачивается страховой взнос из заемных средств.

Данный договор представляет собой полис страхования определенной страховой компании. При заключении страховки заемщик может выбрать любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию на предоставление данной услуги.

При выборе страховой компании нужно руководствоваться наименьшим страховым взносом и более широким спектром предусмотренных страховых случаев.

Банковский сотрудник может заявить, что они сотрудничают только с одной или несколькими страховыми компаниями, в которых заемщик должен застраховаться. Но это не законно и отказать в выдаче кредита на этом основании он не может.

Но многие банки сотрудничают с определенным списком страховых компаний и предоставляют выбор своим клиентам.

Основным документом, который подтверждает заключение страхового договора, независимо от объекта страхования является страховой полис. Этот документ содержит основные сведения о страхователе, в нем прописаны все страховые случаи, стоимость страховки, срок ее действия и сумма страховой премии.

Данный договор страхования обычно заключается на год. И при отказе от ее продления банк может предусмотреть в своем договоре изменение процентной ставки не в пользу заемщика. Данные условия необходимо заранее прочитывать в договоре перед его подписанием.

Нужна страховка или нет

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то…

—>

Действующее федеральное законодательство указывает, что гражданин, оформивший ипотечный кредит обязан застраховать залоговое имущество. От страхования жизни, здоровья заемщиков выдача ипотечного кредита зависеть не должна. Но, банкиры навязывают эту страховку. Зачем? Ими движет желание минимизировать риски. Каждое кредитное учреждение выдает список страховых фирм, которые им одобрены.

Такая практика является распространенной. В этом можно убедиться, проанализировав популярные предложения различных банков.

Но, если заемщик прочтет страховой договор, он поймет, что застраховать свою жизнь, здоровье выгодно и ему тоже. Гражданин будет уверен, когда настанет тяжелое время для его семьи, кредитные платежи будут выплачены. Страхование жизни и здоровья в ипотечном страховании включает следующий набор рисков:

  • утрата трудоспособности (получение увечья, мешающих выполнять прежние трудовые обязанности);
  • смерть заемщика (кредит погасится до регистрации наследниками права собственности).

Страховой случай наступил

Что делать, если страховой случай все же наступил? Первым делом заемщик, его близкие (в случае смерти клиента) письменно оповещают о случившемся банковскую структуру и страховое учреждение.

Письмо составляется в трех экземплярах: один – кредитору, второй – страховщику, третий – отправителю. На бумаге, которая остается у должника (его представителя), вышеуказанные организации ставят отметки о получении.

Если документы направлялись почтой (заказным отправлением с уведомлением), то необходимо сохранить и квитанции об отправке, и уведомления о получении адресатами письма.

Что надо знать заемщику о страховании жизни при ипотеке 1

Специалисты страховщика обязаны подтвердить наступление страхового случая. Для этого им надо предоставить такие бумаги:

  • свидетельство о смерти (при наличии);
  • копию паспорта;
  • копию свидетельства о пенсионном страховании;
  • ИНН;
  • больничный лист;
  • медицинское заключение о характере заболевания;
  • удостоверение о присвоении инвалидности;
  • приказы работодателя о сокращении, ликвидации;
  • трудовая с записью об увольнении (ее постраничная ксерокопия);
  • иные документы.

После проверки полученных материалов сумма перечисляется выгодоприобретателю – банку. Если перечисленной суммы недостаточно для полного погашения ипотеки, остаток погашает заемщик (его наследники).

Что надо знать заемщику о страховании жизни при ипотеке 2

Для чего оформляют страхование жизни и здоровья

Сбербанк на сегодня является одним из крупных игроков в сфере предоставления . При оформлении ипотеки в этом банке используется система личного страхования.

Обязан ли страховать свою жизнь заемщик при ипотеке в СбербанкеСтрахование жизни, которое требуют многие банки, включая Сбербанк, прежде всего, необходимо для того, чтобы перестраховаться по факту возникновения различных рисков, а именно:

  • если заемщик умрет по каким-либо причинам (в том числе и вследствие несчастного случая);
  • по причине возникновения нетрудоспособности и, как следствие, невозможность продолжать в дальнейшем погашать ипотечный кредит;
  • возникновение различных серьезных заболеваний.

По большому счету, при возникновении какого-либо страхового случая, кредитор сможет вернуть свои деньги, а заемщик в свою очередь, получить денежную компенсацию, которая останется после закрытия займа страховщиками.

Условия предоставления услуг

Согласно условиям страхования, страховые случаи могут наступать по таким причинам:

  • в случае смерти потенциального заемщика;
  • в случае утраты дееспособности параллельно с чем присваивается 1 либо 2 группа .

Согласно условиям программы добровольного страхования также предусматриваются и некоторые ограничения, согласно которым получить страховку при необходимости будет невозможно. В частности речь идет о:

  • Условия страхования жизни при ипотеке в Сбербанкевозможности ядерного взрыва, либо же радиоактивное заражение;
  • при возникновении боевых действий;
  • гражданская война, забастовки либо же другие митинги.

Получить страховку невозможно, если:

  • смерть заемщика повлек алкоголь;
  • смерть заемщика вызвана такими заболеваниями, как ВИЧ либо же СПИД;
  • смерть наступила по причине занятия профессиональным спортом (например, смерть на ринге и так далее).

В процессе оформления страхового полиса следует учитывать, что размер страхового возмещения составляет на 1% больше, нежели сама сумма ипотечного кредита. В том случае, если возникает страховой случай, страховая компания полностью погашает ипотечный кредит, а оставшуюся часть страховки выплачивает самому заемщику.

Особенности страхования имущества

Банк требует оформления страховки на имущество при выдаче ипотеки или кредита под залог. Страхование защищает недвижимость и транспортные средства от потери ликвидности. Если имуществу нанесен ущерб, то компания обязуется возместить его.

Виды страхования

Страховой полис при кредитовании оформляется:

• На жизнь и здоровье заемщика;

• На имущество.

Кому выгодна страховка

Отметим, что несмотря на мнение заемщиков о том, что страхование жизни при оформлении потребительского кредита им совершенно не нужно, и выгодно исключительно банкам, резон в данном случае есть и у той, и у другой стороны. Однако, чтобы страхование жизни оказалось, действительно, для заемщика выгодным, необходимо внимательно перечитать договор, и исключить из него необязательные пункты.

Многие банки включают в договор слишком большое количество страховых случаев, порой довольно экзотических. Если исключить подобные случаи, стоимость полиса значительно удешевится, не потеряв при этом своего смысла.

На видео — страхование жизни заемщика потребительского кредита:

Выгода для заемщика

Для того, кто кредит берет, выгода в данном случае заключается в том, то долг банку не будет повешен на родственников, детей, прочих наследников в случае утраты им самим трудоспособности или смерти. Понятно, что при оформлении кредита меньше всего человек думает о возможных катастрофах, авариях и болезнях, однако, нередки подобные ситуации, и оплачивать в таком случае кредит придется ближайшим родственникам заемщика. Подчас подобная нагрузка может оказаться для оставшихся без кормильца людей неподъемной. выплата заёмщику

Однако, заемщики в большинстве своем рассчитывают на «авось»: ведь страховой случай может и не произойти, а оплачивать недешевую страховку придется ежемесячно одновременно с оплатой кредита.

Но если профессия заемщика или хобби связаны с определенным риском, то в этом случае страхование жизни при получении кредита может оказаться весьма предусмотрительным моментом (и выгодным). Спасатели, пожарные, горняки, альпинисты и прочие категории граждан — практически каждый день эти люди идут на риск.

Выгода для банка

Понятно, что банк в этом случае тоже получает свою выгоду. Отметим, что при страховании жизни заемщика банк внакладе не остается в любом случае — поэтому, стороне, что кредит предоставляет, выгодно склонить получателя денежной суммы к оформлению страховки. Если полис заемщик приобрел, банк практически получает гарантию, что его риски в данном случае минимальны, и свои деньги он получит обратно, что бы с заемщиком ни произошло. выплата банка

Отметим, что если заемщик выплачивает свой кредит (а заодно и страховку) всегда вовремя, без просрочек, и страхового случая за период возврата долга с ним не случается, банк получает практически одно «моральное удовлетворение» и уверенность, что долг будет возвращен.

Большую долю выплат за полис в этом случае берет себе страховая компания, оставляя банку меньшую сумму. Но если страховой случай наступает, выгода банка очевидна. Не придется с боем выбивать долг из родственников заемщика, поручителей, ждать, когда его дети станут дееспособными, а можно просто обратиться в страховую компанию, которая все убытки покроет.

Обязательно ли страхование

Согласно законодательству нашей страны, страхование жизни при оформлении потребительского кредита обязательным не является. Однако, как вы могли видеть выше, некоторые банки так не считают, и буквально принуждают своих заемщиков данную страховку оформлять.

Мало того, известна такая распространенная «хитрость» некоторых кредитных организаций: снизить проценты по потребительскому кредиту при условии обязательного оформления страхового полиса. Таким образом, заемщик, привлеченный в банк низкими процентами, вынужден заключать договор о страховании жизни — иначе кредита ему не видать.

Таким образом страхование жизни при получении потребительского кредита обязательным не является, и можно поискать банк, который выдает суммы без требования застраховать свою жизнь. Далеко ходить не надо — это, к примеру, всем известный Сбербанк.

На видео — общая информация о страховке кредита:

В большинстве финансовых организаций, предоставляющих кредиты, выбрать определенную страховую компанию заемщик права не имеет. Если вы хотите получить денежный займ под меньшие проценты, придется соглашаться воспользоваться услугами тех страховых компаний, которые данным банком одобрены. Но отметим здесь опять-таки Сбербанк: данная организация, в отличие от большинства прочих банков, список страховых компаний всего лишь рекомендует, а не навязывает категорически.

Обычно банки сотрудничают сразу с несколькими страховыми компаниями — поэтому выбрать оптимальный вариант вы сможете в любом случае.

Срок действия страхового полиса идентичен сроку кредитного договора. То есть как кредит вы закрыли (возможно, и досрочно), так и выплаты по страховке больше делать не следует. Стоит же страховка в большинстве банков от 0,6% до 1,6% от величины предоставляемого кредита.

Ипотечное страхование: обязательно или добровольно?

Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.

Тем более, что их целых три:

Что страховать? Обязательно или нет? Особенности
1.Стены квартиры Обязательно в силу закона 1. Отделка и двери, сантехника, и мебель не включены в полис.
2. Полис для нового жилья оформляется после получения документов на готовый объект.
2.Жизнь и здоровье заёмщика Добровольно: заёмщик решает, оформлять полис или нет. 1. Полис оформляется в момент заключения кредитного договора.
2. Если созаёмщиков несколько, каждый должен застраховать свою жизнь.
3.Титул (права на квартиру) Добровольный вид страхования. 1. Не нужен на «первичке»
Поможет, если квартира «с историей», а прежние владельцы продали её с нарушением закона.
2. Старые хозяева могут опротестовать сделку в ближайшие три года. На этот срок и нужен полис.

Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.

Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам. Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.

Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:

Событие Условия Что с кредитом?
Смерть По любой причине (от травмы, несчастного случая или болезни) Страховщик гасит кредит полностью
Инвалидность I и II группы, когда человек не может продолжать работать Кредит гасит страховая компания.
Временная нетрудоспособность Срок бюллетеня более 30 дней Страховщик вносит часть: месячный взнос, делённый на 30 и умноженный на количество дней по бюллетеню.

Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д.

Сколько стоит полис и от чего это зависит?

Сколько стоит страховка? Ставки по страхованию жизни начинаются от 1%. Но это «средняя температура по больнице», так как на размер премии влияет:

  • Информация о заёмщике в анкете страховщика.
  • Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
  • Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).

В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:

Страховая организация Тарифная ставка
Альфа-страхование 0.24
ВТБ-страхование 1
Ингосстрах 0.5
РЕСО 0.5
Росгосстрах 0.5
РОСНО-allianz 0.19
Сбербанк 1
Согаз 0.17

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с тарифной ставкой:

Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений.

Что страховщику интересно знать о клиенте:

  1. Личные данные.
  2. Сфера деятельности.
  3. Увлечение экстремальным спортом.
  4. Медицинские вопросы (от роста, веса, вредных привычек до продолжительности жизни родственников и даты последнего больничного).

Видео о страховании жизни в любой страховой компании:

Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:

  • У клиента есть лишний вес;
  • Имеются наследственные или хронические заболевания;
  • Пожилой возраст;
  • Опасная профессия;
  • Комплекс этих и сопутствующих факторов.

Ипотечное страхование: обязательно или добровольно?

Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.

Тем более, что их целых три:

Что страховать? Обязательно или нет? Особенности
1.Стены квартиры Обязательно в силу закона 1. Отделка и двери, сантехника, и мебель не включены в полис.
2. Полис для нового жилья оформляется после получения документов на готовый объект.
2.Жизнь и здоровье заёмщика Добровольно: заёмщик решает, оформлять полис или нет. 1. Полис оформляется в момент заключения кредитного договора.
2. Если созаёмщиков несколько, каждый должен застраховать свою жизнь.
3.Титул (права на квартиру) Добровольный вид страхования. 1. Не нужен на «первичке»
Поможет, если квартира «с историей», а прежние владельцы продали её с нарушением закона.
2. Старые хозяева могут опротестовать сделку в ближайшие три года. На этот срок и нужен полис.

Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.

Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам. Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.

Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:

Событие Условия Что с кредитом?
Смерть По любой причине (от травмы, несчастного случая или болезни) Страховщик гасит кредит полностью
Инвалидность I и II группы, когда человек не может продолжать работать Кредит гасит страховая компания.
Временная нетрудоспособность Срок бюллетеня более 30 дней Страховщик вносит часть: месячный взнос, делённый на 30 и умноженный на количество дней по бюллетеню.

Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д.

Сколько стоит полис и от чего это зависит?

Сколько стоит страховка? Ставки по страхованию жизни начинаются от 1%. Но это «средняя температура по больнице», так как на размер премии влияет:

  • Информация о заёмщике в анкете страховщика.
  • Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
  • Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).

В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:

Страховая организация Тарифная ставка
Альфа-страхование 0.24
ВТБ-страхование 1
Ингосстрах 0.5
РЕСО 0.5
Росгосстрах 0.5
РОСНО-allianz 0.19
Сбербанк 1
Согаз 0.17

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с тарифной ставкой:

Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений.

Что страховщику интересно знать о клиенте:

  1. Личные данные.
  2. Сфера деятельности.
  3. Увлечение экстремальным спортом.
  4. Медицинские вопросы (от роста, веса, вредных привычек до продолжительности жизни родственников и даты последнего больничного).

Видео о страховании жизни в любой страховой компании:

Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:

  • У клиента есть лишний вес;
  • Имеются наследственные или хронические заболевания;
  • Пожилой возраст;
  • Опасная профессия;
  • Комплекс этих и сопутствующих факторов.
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: