что такое овердрафт

Овердрафт – что это?

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку. Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт




Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

  • прописка в регионе обслуживания карты;
  • «незапятнанная» кредитная история;
  • постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

1. Овердрафт, что это такое — значение и определение

На самом деле, овердрафт – это краткосрочное кредитование, которое предоставляется наиболее благополучным клиентам банка, на расчетный счет с индивидуальными условиями, оговоренными предварительно.

Дело в том, что в возникающих ситуациях, при которых появляется недостаток небольшой суммы денег, через предварительно заключенный договор, клиент получает ее в нужный момент без посещения офиса и возвращает по возможности, но в ограниченный срок (грейс-период).

В переводе с английского, «overdraft», в буквальном смысле звучит, как перерасход сверх запланированного. Если верить истории, то впервые подобную операцию банк провел почти 300 лет назад, выдав купцу сумму денег немного большую, чем хранилось на его остатке. Сейчас эта возможность доступна не только юридическим, но и физическим лицам.

3. «Овердрафт» — что это простыми словами

Иными словами, овердрафт – это ваш личный бонус, который назначается за долговременное и безукоризненное сотрудничество с банковской организацией.

К примеру, вы имеете стабильную оплату труда, которую работодатель перечисляет на дебетовую карту, открытую специально для этих потребностей. Банк видит регулярные поступления и заключает договор овердрафта с определением лимита. По окончании месяца, основная сумма заработка бывает потрачена и в остатке, допустим 2000 рублей. Возникшая необходимость купить микроволновую печь требует дополнительно еще 2000 рублей.

Появляются 2 варианта решения проблемы: можно попросить денег в долг у знакомых, затратив время и силы или воспользоваться банковским предложением и вернуть такой займ уже с первого поступления средств.

Что касается юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих такой статус, то ситуация решается еще проще. Поступающие платежные поручения, требующие для оплаты сумму немного большую, чем остаток средств предпринимателя, проводятся в полном объеме до конца рабочего дня, что позволяет не останавливать деятельность организации, совершать сделки и действовать в нормальном режиме.

Овердрафт— это простейший вид кредитования, который может быть 2 основных типов:

  1. Бланковый – считается беззалоговым и выдается по усмотрению банка по результатам истории взаимоотношений с клиентом.
  2. Обеспеченный – это такой вид, который предоставляется под залог чего-либо. К примеру это может быть недвижимость, продукция, товары, транспортные средства. Возможно привлечение гарантий со стороны третьих лиц. Такой тип овердрафта предоставляется юридическому лицу и имеет в своей основе значительные суммы.

Что значит овердрафт?

В дословном переводе это значит «перерасход». То есть вы можете потратить по своей карте больше, чем есть у вас на счете.

Овердрафт – это тот же кредит. Банк выдает его на определенных условиях: заранее оговаривает максимальную сумму кредита, проценты по нему, беспроцентный период (если он есть), штрафы и пени в случае просрочки.

Чаще всего овердрафт используют, когда случились какие-то непредвиденные траты и нужно перехватить немного до зарплаты. Но если лимит овердрафта позволяет, с его помощью можно совершать и крупные покупки, как это сделала Татьяна.

Но у овердрафта есть и отличия от потребительских кредитов и кредитных карт.

В чем плюсы овердрафта?

У овердрафта больше ограничений, чем у других видов кредитов, но есть и преимущества.

  • Не нужно оформлять дополнительную кредитную карту и платить за ее обслуживание. Можно пользоваться своей зарплатной картой.

  • Овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение года или до окончания срока действия карты. Срок зависит от условий банка. В случае с потребительским кредитом вам придется оформлять его каждый раз заново, когда вам потребуются деньги.

  • Не нужно беспокоиться о том, чтобы вовремя погасить задолженность перед банком. Овердрафт списывается автоматически, как только на счет поступает зарплата или другой платеж.

  • Переплаты по овердрафту всегда мизерны, потому что срок такого кредита минимален.

Что такое овердрафт по карте?

Обычно понятие овердрафта применяется к дебетовым картам. В первую очередь зарплатным.

Как переводится — овердрафт? С английского Overdraft означает перерасход.

Чего перерасход?

Собственных средств клиента по карте.

Мы все привыкли, что расплачиваясь в магазине кредитной картой, в расход идут именно заемные средства. В пределах установленного банком кредитного лимита.

Овердрафт можно сравнить с обещанным платежом, предоставляемым сотовыми операторами или провайдерами связи. Главное погасить его вовремя.

Виды овердрафта

У клиентов могут возникнуть 2 вида овердрафта:

  1. разрешенный.
  2. неразрешенный или технический.

Разрешенный овердрафт. Деньги с карты (счета) списываются банком в пределах установленного кредитного лимита. Размер которого был одобрен ранее в рамках предоставления услуги.

Неразрешенный. Или как чаще его называют технический овердрафт. Это уход в минус по карте, сверх установленного лимита. Более того, даже карты с неподключенным овердрафтом могут уходить в минус.

Как так происходит?

Дело здесь в правилах совершения банковских операциях. А точнее сроках их проведения. По закону, у любого банка есть максимальный срок на обработку платежей до 5 рабочих дней.

Мы не обращаем на это внимание. Обычно, после совершения операции, например перевод на карту с другого банка, в личном кабинете моментально видим зачисление средств. На практике это занимает более длительное время.

Банк видит факт перевода, но для завершения полной процедуры обработки платежа ему нужно время. Но чтобы не пугать (или нервировать) клиента — сразу показывает зачисление средств.

По простому, вы видите деньги на счете, но их пока там нет. И если сразу же после перевода снять всю сумму — возникает технический овердрафт.

За который придется расплачиваться процентами.  Для мелких сумм это не так заметно.

Например, для 1 000 рублей попавших в теховер — плата составит несколько десятков копеек за каждый день.

А вот для крупняка сумма штрафа будет посолиднее. Со 100 000 тысяч придется выложить 50-100 рублей в день. И если неразрешенный овердрафт продлится максимально возможные 5 дней — потери составят 200 — 500 рублей.

Поэтому, специалисты советуют «свежим» деньгам «отлежаться» на счете хотя бы пару дней.

5 дней конечно — это максимальный срок. И в подавляющем большинстве случаев операции обрабатываются день в день.

Но все же стоит учитывать вероятность возникновения такой неприятной особенности.

Какие операции могут привести к техническому овердрафту?

  • Операции пополнения счета или карты.
  • Неподтвержденные операции по карте. Расплатились пластиком в магазине.  Далее совершаете покупку в другом месте. Теоретически, все деньги ушли на первую покупку. И на карте практически нет собственных средств. Но банк еще не обработал первую (не подтвердил) операцию. И терминал спокойно принимает вашу карту к оплате (без необходимой на ней суммы средств).
  • Расплатившись рублевой картой за евро или доллары (например за границей), за счет изменения курса валют в следующий день-два, выясняется, что денег на карте не хватает.
  • Судебные приставы могут также легко загнать в минус. Банку приходит предписание снять с клиента-должника N-ную сумму. И не важно, есть на счете эти деньги или нет. Банк изымает средства клиента, попутно (возможно) загоняя его в минус.

Что такое овердрафт?

Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

  • по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
  • клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
  • необходимо иметь постоянную работу;
  • не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Что такое овердрафт

По сути, овердрафт – это определенная сумма, на которую можно расходовать деньги сверх имеющихся на карте средств. Такую услугу предлагают банки для своих дебетовых и, реже, кредитных карт. Кроме того, ей смогут воспользоваться предприниматели, которые имеют .

Что такое овердрафт

По принципу действия овердрафт можно сравнить с потребительским кредитом или займом. Он также имеет определенную сумму, или лимит, срок, на который он действует, и процентную ставку. В пределах лимита можно совершать любые траты, если на основном счету недостаточно денег. Потраченную его часть нужно затем вернуть в конце срока вместе с процентами.

Где можно оформить карту с овердрафтом

Обычно банки оформляют овердрафт для своих зарплатных клиентов. Так организация уже будет заранее знать платежеспособность держателя карты, и сможет установить удобную сумму и процентную ставку. Одни банки оформляют зарплатные карты с овердрафтом по умолчанию, другие – подключают эту опцию отдельно. Некоторые карты с такой услугой доступны любым категориям клиентов – не только зарплатным. Подробнее о карточках, для которых можно подключить разрешенный овердрафт, можно узнать .

В этой таблице вы узнаете, на каких условиях можно оформить овердрафт у разных банков:

Банк

Размер овердрафта

Срок овердрафта

Процентная ставка

Для кого действует

ВТБ

До 500 000 рублей

До 30 дней

До 24% годовых

Для зарплатных клиентов

Альфа-Банк

До 200 000 рублей

До 180 дней

От 16,9% годовых

Для зарплатных клиентов

Тинькофф

До 300 000 рублей

До 25 дней

До 23% годовых

Для всех клиентов

Росбанк

До 600 000 рублей

До 30 дней

От 23% годовых

Для зарплатных клиентов

ОТП Банк

До 300 000 рублей

До 30 дней

От 22,9% годовых

Для вкладчиков банка

Для подключения овердрафта к своей дебетовой карте обратитесь в ближайшее отделение банка. Заранее уточните у специалистов, доступна ли такая услуга для вашей карточки. Затем напишите заявление и приложите к нему необходимые документы. Чаще всего вам понадобятся паспорт и справка о доходах.

Заявление на подключение овердрафта банк будет рассматривать несколько дней. После этого вам сообщат о результатах и, если они будут положительными, предложат подписать договор в банке. Еще через несколько дней после подписания овердрафт вступит в силу, и вы сможете им воспользоваться.

Овердрафт – что это?

Овердрафт – одна из разновидностей краткосрочного кредитования, которая позволяет расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете. Например, в магазине вам не хватает денег, чтобы оплатить желаемую покупку. Тогда банк автоматически добавит вам недостающие деньги, позволив создать минусовой баланс по счету. Фактически это возобновляемая кредитная линия для граждан – деньги можно брать неограниченное количество раз и любыми суммами, нельзя только превышать установленный лимит.

Однако воспользоваться таким перелимитом могут не все и не всегда. Важно, чтобы к вашей банковской карте эта услуга была подключена. Причем совершенно неважно, какая это карта – дебетовая или кредитная, овердрафты можно установить на любую. Главное, чтобы поступления на нее были периодическими.

Основное отличие овердрафта от обычного потребительского кредита заключается в том, что как только у вас образуется задолженность (перерасход средств на карте), то любая сумма, поступившая на ваш счёт, пойдёт в погашение этой задолженности. В обычном же потреб.кредите вы оплачиваете ежемесячный фиксированный взнос согласно графику погашения.

Овердрафтное кредитование доступно не только гражданам, но и юридическим лицам. Здесь лимиты устанавливаются в отношении расхода денежных средств, проходящих по расчетному счету клиента. Для оформления услуги к Договору банковского счета нужно заключать дополнительное соглашение.

Овердрафт – нецелевой вид кредита, что является большой редкостью в кредитовании юридических лиц. При стандартном кредитовании именно они ограничены в направлениях затрат и могут расходовать средства только туда, куда было оговорено при выдаче кредита. Кроме того, многие кредитные продукты требуют предоставления отчета о целевом использовании кредитных средств. Здесь же все это неактуально.

Условия предоставления кредита держателям пластиковых карт




Основное условие предоставления овердрафта – регулярные поступления на счет пластиковой карты. Это может быть пенсия, зарплата и т.д. К клиенту предъявляется не так много требований (в разных банках они могут незначительно отличаться):

  • прописка в регионе обслуживания карты;
  • «незапятнанная» кредитная история;
  • постоянная трудоустроенность.

Для получения соответствующего одобрения от банка нужно подать заявку на оформление овердрафта и предоставить необходимый пакет документов, который устанавливается каждым кредитным учреждением самостоятельно. В основном требуют паспорт и любой другой документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Некоторые банки оформляют овердрафт без подтверждения уровня доходов.

Справку о заработной плате они с легкостью заменили выпиской по счету карты за нужный период времени.

Срок предоставления кредита может варьироваться, но в основном это кредиты до года. Целый год у вас есть возможность пользоваться предоставляемыми деньгами, но вот после этого срока овердрафт придется переоформлять.

Лимит перерасхода – тоже дело индивидуальное. Зависит он, в первую очередь, от суммы поступлений на счет. К тому же у каждого банка установлен свой максимальный размер предоставления средств по овердрафту, выраженный в процентах к сумме поступлений. Например, Сбербанк устанавливает лимит, не превышающий 50% от среднемесячного дохода, а у Россельхозбанка такой максимум достигает уровня 150%.

Пожалуй, единственным минусом овердрафта является его процентная ставка. Она, как правило, сильно превышает уровень процентов по обычному потребительскому кредитованию и берет свое начало с 30% годовых. Но многие банки и здесь пошли навстречу заемщикам и установили льготный период по погашению долга. Так, если вы вернули излишне потраченные средства в строго оговоренный срок (обычно от 30 до 60 дней), то проценты с вас не возьмут вообще.

С другой стороны, учитывая маленький срок кредитования и небольшие суммы долга, переплата, даже с учетом большой процентной ставки, не столь уж высока. Если выразить ее в рублях, а не процентах. Именно поэтому многие привыкли «перехватывать» в долг, платя при этом не такие уж весомые суммы.

Погашение платежей по овердрафту, наоборот, огромный плюс – не нужно идти в банк или перечислять средства с помощью посреднических организаций, платя проценты еще и им. При поступлении очередной суммы заработной платы (пенсии и т.д.) погашение производится в автоматическом режиме. Причем в первую очередь гасится «тело» долга (т.е. сам перерасход) и только потом – набежавшие проценты, а уже после всего этого – пени и штрафы, если вы допустили просрочку. Просрочки при таком виде кредитования встречаются крайне редко, ведь очередная сумма дохода обязательно перекроет долг, хотя бы частично.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте. 
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
— Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500–10 000 тыс. руб.;
— Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
— Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
— Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
— Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.


class="entry">

Бесплатный звонок юристу по номеру: 8 (800) 350-23-69 доб. 360

 










Овердрафт что это простыми словами: объясняем с примерамиОвердрафтом называют форму непродолжительного банковского кредита, в рамках которого клиент получает право оплачивать с собственной пластиковой карты стоимость покупки в сумме большей, чем есть на счету. Чтобы понять, что такое овердрафт простыми словами, обратимся к английскому исходнику – «overdraft» в переводе означает «выше лимита/меры».

Принципиальные особенности овердрафта и его отличия от кредитного лимита

Овердрафт что это простыми словами: объясняем с примерамиНапример, вы желаете купить в магазине недорогую бытовую технику, но денег на счету недостаточно. В этом случае банк выдаёт остаток суммы по классической схеме с необходимостью оплаты процентов за кредит. По итогу на счету образуется минус, который затем клиенту необходимо покрыть. Линия возобновляемая, вот только использовать можно не больше установленного ограничения. Воспользоваться услугой можно лишь в том случае, если предварительно подключить её. Обычно овердрафт подключается к зарплатным картам, но подходит и кредитная – главное, чтобы на неё периодически поступали средства.

Активировать услугу могут как физические лица, так и ИП и юридические лица.
Вот только в случае с кредиткой достаточно внесения ежемесячного минимального платежа или же можно просто погасить весь долг на протяжении срока действия беспроцентного периода 50-100 дней (длительность меняется в зависимости от политики банка).

Размер овердрафта обычно устанавливается ниже, чем лимита по кредитке ввиду того, что последний можно выплачивать продолжительное время. Овердрафт же платится каждый месяц.

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда клиенту было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Займ был выдан банком Royal Bank of Scotland в Эдинбурге.

Овердрафт представляет собой микрозайм на короткий срок. Кредит в форме овердрафта имеет ряд особенностей, делающих его выгодным для физических и юридических лиц.

Преимущества и недостатки банковского продукта

Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.


Основные плюсы услуги:

  • Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
  • Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
  • Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
  • Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

Среди недостатков можно выделить:

  • Ограниченные возможности по сумме займа.
  • Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
  • Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

Овердрафт — что это такое простыми словами, их типы и основные понятия

При открытии овердрафта кредитор устанавливает определенную максимальную сумму перерасхода – так называемый лимит. Он  может использоваться неограниченное количество раз, то есть овердрафт является возобновляемой линией — при погашении определенной части лимита, он восстанавливается и снова считается свободным для снятия.

Для определения этой величины при рассмотрении заявки определяется объем среднемесячных поступлений за последние несколько месяцев (в зависимости от условий кредитования конкретного кредитора, этот период составляет от 3 до 6 месяцев). В этот объем не включаются перечисления между собственными счетами потенциального заемщика, выдачи займов другими юридическими и физическими лицами.

Иногда вследствие особенностей платежных систем при снятии средств с р/сч заемщика в сумме, которая превышает остаток (при условии, что кредитный овердрафт не открывался) возникает так называемый другой его вид — запрещенный (или технический). Такие ситуации возникают по нескольким причинам:

  • Задержка списания по предыдущим операциям. В этом случае при проведении нескольких оплат картой за небольшой период (в течение суток, например) часть транзакций «зависает» в системе в статусе «HOLD», то есть подлежит списанию. Эта сумма включается в остаток и может списаться повторно.
  • Разница в курсе валют в момент оплаты и фактического списания. Такая ситуация возникает при оплате товара в валюте, которая отличается от валюты р/сч.
  • Ошибка зачисления средств или их списания. В этом случае технический овердрафт закрывается сотрудниками финансовой организации в ручном режиме путем исправления ошибки транзакций.

Чаще всего такие проблемы возникают по вине самого банка в результате временного разрыва между зачислением и списанием денег, но расплачиваться за это нарушение приходится клиенту.

Если такие ошибки возникают внутри одного операционного дня, они не учитываются и не ведут к начислению штрафов! Поэтому, помимо внимательного отношения к остатку на карте, заемщику при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться с письменной претензией к эмитенту карты.

Для юридических лиц (особенно торговых организаций) выгодно открывать овердрафт под инкассируемую выручку. Обязательным условием его получения является внесение выручки на р/сч в объеме не менее ¾ от всех поступлений. В этом случае лимит линии может равняться величине ежемесячной инкассации.

зарплатная овердрафтная картаАналогом такой линии для физических лиц является зарплатный овердрафт. Роль инкассируемой выручки в этом случае выполняют гарантированные поступления заработной платы на счет заемщика. В этом случае не требуется дополнительно предоставлять справки об объеме доходов, а история поступлений и их регулярность свидетельствуют о надежности и кредитоспособности клиента. Такой тип кредитования пользуется популярностью среди сотрудников банков и участников зарплатных проектов.

Для того, чтобы получить положительное решение по заявке, клиент должен обслуживаться в финансовой организации такой период времени, который необходим для расчета объемов поступлений на р/сч (от 1 месяца до полугода). Исключение — так называемый «авансовый овердрафт», который предоставляется к расчетному счету сразу при его открытии. Обязательное условие для его выдачи — предоставление выписок по расчетному счету из организации, которая обслуживала заемщика ранее. Чаще всего такие продукты предоставляются с целью привлечения дополнительного потока клиентов на РКО (расчетно-кассовое обслуживание).

Все указанные выше виды овердрафтов называются непрерывными, однако, существует и другой тип кредитования такого рода. Очень редко в настоящее время встречается заимствование посредством «овердрафта с обнулением», которое предполагает периодическое (один раз в течение 7-30 дней) обязательное полное погашение долга заемщика. Такое условие неудобно, прежде всего, для клиента и снижает величину выплачиваемых процентов, снижая доходность.

Ценовые параметры овердрафтов

как подключить овердрафтРассмотрение заявки на получение овердрафта происходит в течение от 1 дня до 1 недели. Максимальная сумма его в зависимости от степени доверия к клиенту и запроса может составлять от 5 до 70%% от среднемесячного кредитового оборота. Ставки по овердрафтам варьируются от 15 до 50% и постоянно меняются в связи с пересмотром ключевой ставки Центробанка.

Залоги и поручительства чаще всего не требуются. Иногда, при условии большой закредитованности заемщика, в качестве обеспечения требуются поручительства учредителей компании-заемщика.

Некоторые кредитные организации (например, БАНК АВАНГАРД) устанавливает плавающую ставку в зависимости от периода непрерывной задолженности (чем она длительнее, тем выше ставка), а также взимают дополнительную комиссию за снятие в банкоматах.

Если его величина – 100 000 рублей, а фактический основной долг – 1000 рублей, то и проценты будут начисляться на 1000, позволяя существенно экономить.

Содержание

      • Овердрафт для юридических лиц[]

        Виды овердрафта[]

        • Овердрафт стандартный (классический).
        • Овердрафт авансом — предоставляется (в основном, надёжным клиентам) с целью привлечения на расчётно-кассовое обслуживание.
        • Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчётного счёта которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).
        • Овердрафт технический — предоставляется без учёта финансового состояния клиента, под оформленные на счёт заемщика гарантированные поступления на счёт (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).

        Расчёт лимита овердрафтов[]

        Овердрафт стандартный[]

        Ниже приведён расчёт стандартного овердрафта, применяемого банками:

        • Экспресс — требуется минимальный пакет документов

        , где

        L — лимит овердрафта,
        B — среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

        , где

        Pk1 — клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
        Pk2 — клиента за последний (первый) календарный месяц.
        P — % лимита овердрафта, в размере не больше 10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячных эта сумма может значительно колебаться.

        • Стандартный

        , где

        L — лимит овердрафта,
        B — минимальная из двух величин Bp и Bn:
        Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг), скорректированная на .

         — для юридических лиц, где

        Dv — доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчёту о финансовых результатах за последний отчётный квартал,
        3 — количество месяцев в отчётном квартале,
        DTn— дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчётного периода,
        DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчётного периода.
        KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода,
        KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчётного периода.
        Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

         — для физических лиц предпринимателей, где

        Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
        3 — количество месяцев в отчётном квартале.
        Bn — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

        , где

        Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
        Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

        , где

        P — % лимита овердрафта.
        Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn),
        Pl — % лимита овердрафта в зависимости от банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчётно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

        Овердрафт авансом[]

        Овердрафт под инкассацию[]

        Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчётного счёта которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом).

        Технический овердрафт[]

        Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счёт Клиента). Порядок расчёта и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

        Добавить комментарий

        ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: